為進一步深化農村金融改革創新,依法穩妥規范推進全區農民住房財產權抵押貸款試點工作,根據《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》(國發〔2015〕45號)、《全國人..."> 辽宁快乐12基本走势带坐标
內蒙古自治區農民住房財產權抵押貸款試點工作實施方案
發布日期:2018-06-08      文檔來源:北疆先鋒網

  為進一步深化農村金融改革創新,依法穩妥規范推進全區農民住房財產權抵押貸款試點工作,根據《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》(國發〔2015〕45號)、《全國人大常委會關于授權國務院在北京市大興區等232個試點縣(市、區)、天津市薊縣等59個試點縣(市、區)行政區域分別暫時調整實施有關法律規定的決定》和《中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會 中國保險監督管理委員會 財政部 國土資源部 住房和城鄉建設部關于印發〈農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法〉的通知》(銀發〔2016〕78號)精神,結合我區實際,制定本方案。

  一、指導思想

  深入貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中、五中全會精神,認真落實黨中央、國務院和自治區黨委、政府關于“三農三牧”工作的決策部署,按照所有權、承包權、經營權三權分置和經營權流轉的有關要求,以落實農民住房的用益物權、賦予農民更多財產權利為出發點,深化農村金融改革創新,穩妥推進農民住房財產權抵押貸款業務,有效盤活農村資源、資金、資產,增加農業生產中長期和規模化經營的資金投入,為全區提供可復制、易推廣的經驗和模式,促進農民增收致富和農業現代化加快發展。  

  二、試點原則

  (一)依法有序。農民住房財產權抵押貸款試點要堅持于法有據,認真遵守有關法律法規和政策要求,嚴格按照本方案要求規范操作。

  (二)自主自愿。切實尊重農民意愿,農民住房財產權抵押貸款由農民住房所有人自愿申請,確保農民群眾成為真正的知情者、參與者和受益者。金融機構要在財務可持續基礎上,按照有關規定自主開展農民住房財產權抵押貸款業務。

  (三)穩妥推進。在維護農民合法權益前提下,妥善處理好農民、農村集體經濟組織、金融機構、政府之間的關系,以信貸資金市場化運作為基礎,按照商業化原則經營,慎重穩妥推進農民住房財產權抵押貸款試點業務。

  (四)風險可控。堅守土地公有制性質不改變、農民利益不受損的底線。試點縣(市)要完善確權登記頒證、流轉交易平臺搭建、風險補償和抵押物處置機制等配套政策,及時防范、控制和化解風險,確保試點工作順利平穩實施。

  三、試點內容及條件

  本方案所稱的農民住房財產權抵押貸款,是指在不改變宅基地所有權性質的前提下,以農民住房所有權及所占宅基地使用權作為抵押、由銀行業金融機構(以下簡稱貸款人)向符合條件的農民住房所有人(以下簡稱借款人)發放的、在約定期限內還本付息的貸款。

  (一)借款人以農民住房所有權及所占宅基地使用權作抵押申請貸款的,應同時符合以下條件:

  1.具有完全民事行為能力,無不良信用記錄;

  2.用于抵押的房屋所有權及宅基地使用權沒有權屬爭議,依法擁有政府相關主管部門頒發的權屬證明,未列入征地拆遷范圍;

  3.除用于抵押的農民住房外,借款人應有其他長期穩定居住場所,并能夠提供相關證明材料;

  4.所在的集體經濟組織書面同意宅基地使用權隨農民住房一并抵押及處置。

  以共有農民住房抵押的,還應當取得其他共有人的書面同意。

  (二)借款人獲得的農民住房財產權抵押貸款,應當優先用于農業生產經營等貸款人認可的合法用途。

  (三)貸款人應當統籌考慮借款人信用狀況、借款需求與償還能力、用于抵押的房屋所有權及宅基地使用權價值等因素,合理自主確定農民住房財產權抵押貸款抵押率和實際貸款額度。鼓勵貸款人對誠實守信、有財政貼息、農業保險或農民住房保險等增信手段支持的借款人,適當提高貸款抵押率。

  (四)貸款人應參考中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率,結合借款人的實際情況,合理自主確定農民住房財產權抵押貸款的利率。

  (五)貸款人應綜合考慮借款人的年齡、貸款金額、貸款用途、還款能力和用于抵押的農民住房及宅基地狀況等因素,合理自主確定貸款期限。

  (六)借貸雙方可采取委托第三方房地產評估機構評估、貸款人自評估或者雙方協商等方式,公平、公正、客觀地確定房屋所有權及宅基地使用權價值。

  (七)對于以農民住房財產權為他人貸款提供擔保的,可參照本方案執行。

  四、試點任務及措施

  (一)賦予農民住房財產權抵押融資權能,維護農民土地權益。在有效防范風險、嚴格遵守有關法律法規和農村改革等政策基礎上,穩妥有序地開展業務試點。引導和督促金融機構始終把維護好、實現好、發展好農民住房財產權益作為改革試點的出發點和落腳點,落實抵押融資權能,明確貸款對象、貸款用途、產品設計、抵押物價值評估、抵押物處置等業務要點,盤活農民住房用益物權的財產屬性,加大金融對“三農三牧”的支持力度。

  (二)推進農村金融產品和服務方式創新,加強農村金融服務。金融機構要結合農民住房財產權的權能屬性,在貸款利率、期限、額度、擔保、風險控制等方面加大創新支持力度,簡化貸款管理流程,扎實推進業務開展,切實滿足農戶對金融服務的有效需求。

  (三)建立抵押物處置機制,做好風險保障。因借款人不履行到期債務,或者按借貸雙方約定的情形需要依法行使抵押權的,貸款人應當結合試點縣(市)實際情況,配合試點縣(市)人民政府在保障農民基本居住權的前提下,通過貸款重組、按序清償、房產變賣或拍賣等多種方式處置抵押物,抵押物處置收益應由貸款人優先受償。變賣或拍賣抵押的農民住房,受讓人范圍原則上應限制在相關法律法規和國務院規定的范圍內。

  (四)完善配套措施,提供基礎支撐。借貸雙方要按照試點縣(市)規定,在不動產登記機構辦理農民住房所有權及宅基地使用權抵押登記。

  1.試點縣(市)人民政府要加快推進行政區域內房屋所有權及宅基地使用權調查確權登記頒證工作,積極組織做好集體建設用地基準地價制定、價值評估、抵押物處置機制等配套工作。

  2.鼓勵試點縣(市)人民政府設立農民住房財產權抵押貸款風險補償基金,用于分擔自然災害等不可抗力造成的貸款損失和保障抵押物處置期間農民基本居住權益,或根據地方財力對農民住房財產權抵押貸款給予適當貼息,更好發揮財政資金對信貸資金的撬動作用。

  3.鼓勵試點縣(市)通過政府性擔保公司提供擔保的方式,為農民住房財產權抵押貸款主體融資增信。

  (五)明確部門職責,抓好工作落實。各試點縣(市)有關部門和金融機構要按照自治區“兩權”抵押貸款試點工作推動小組的總體部署要求,督促落實相關政策措施。

  1.人民銀行分支機構對開展農民住房財產權抵押貸款業務取得良好效果的貸款人加大信貸政策支持再貸款支持力度。

  2.銀行業監督管理機構要按照中國銀監會確定的差異化監管政策和農民住房財產權抵押貸款資本計提、貸款分類等方面的計算規則和激勵政策,指導各貸款人建立健全農民住房財產權抵押貸款內部控制機制。

  3.保險監督管理機構要進一步完善農業保險制度,大力推進農業保險工作,擴大保險品種和覆蓋范圍。鼓勵保險機構聯合試點縣(市)人民政府和貸款人,探索開展農民住房財產權抵押貸款保證保險業務,為借款人提供增信支持。

  4.金融機構要因地制宜,針對借款人需求積極創新信貸產品和服務方式,簡化貸款手續,加強貸款風險控制,全面提高貸款服務質量和效率。在農民住房財產權抵押合同約定的貸款利率之外不得另外或變相增加其他借款費用。

  五、試點范圍

  呼和浩特市和林格爾縣、興安盟烏蘭浩特市。

  六、實施時間和步驟

  (一)制定方案(2016年4月底前)。成立自治區“兩權”抵押貸款試點工作推動小組,明確成員單位及職責分工。制定《內蒙古自治區農民住房財產權抵押貸款試點工作實施方案》。

  (二)推動實施(2016年5月)。適時組織召開試點工作現場推動會。各試點縣(市)要成立農民住房財產權抵押貸款試點工作小組,結合本地區實際情況,制定試點實施細則,于2016年

  5月13日前報自治區“兩權”抵押貸款試點工作推動小組(辦公室設在人民銀行呼和浩特中心支行、自治區金融辦)。各金融機構根據《內蒙古自治區農民住房財產權抵押貸款試點工作實施方案》有關規定,制定符合實際情況的信貸管理辦法及實施細則,于2016年5月15日前報當地人民銀行備案。各試點縣(市)有關部門和金融機構應結合業務開展情況適時組織培訓。

  (三)全面開展(2016年5月—2017年12月)。借款人根據自身需要,自愿向開展農民住房財產權抵押貸款業務的金融機構申請貸款。金融機構按照操作流程進行調查、審核,與借款人簽訂合同,到不動產登記機構辦理抵押登記后,發放貸款。試點縣(市)人民政府及相關主管部門要落實主體責任,配合承貸金融機構做好貸后管理,完善抵押物處置措施。

  (四)督導檢查(2016年8月—2017年5月)。自治區“兩權”抵押貸款試點工作推動小組對各試點縣(市)工作開展情況適時進行督導檢查,及時發現和研究解決試點工作中的問題。

  (五)總結評估(2017年11月)。試點期限為兩年,試點工作于2017年底前完成。試點縣(市)政府主管部門和人民銀行分支機構牽頭負責對試點工作進行跟蹤和指導,開展年度評估。試點縣(市)于每季后10日內向自治區“兩權”抵押貸款試點工作推動小組辦公室報送季度總結報告,于次年1月10日前報送年度總結報告。

  七、有關要求

  (一)加強組織領導。為確保農民住房財產權抵押貸款試點工作順利進行,實行自治區、市、縣三級聯動。自治區“兩權”抵押貸款試點工作推動小組要加強統籌協調,扎實做好全區試點工作的組織實施、跟蹤指導和總結評估。各試點縣(市)試點工作小組要做好試點推動、專項統計等相關具體工作。自治區“兩權”抵押貸款試點工作推動小組辦公室定期組織召開聯席會議,及時溝通情況、解決問題。

  (二)加強協調配合。各試點縣(市)試點工作小組成員單位及相關金融機構要統一思想,提高認識,密切配合,形成工作合力,結合試點地區實際,積極落實試點工作各項配套支持措施,保障和推動試點工作扎實有效開展。

  (三)加強輿論宣傳。各相關地區和部門要高度重視區域金融生態環境建設,通過送金融知識下鄉、媒體宣傳等有效途徑,使農民群眾充分了解農民住房財產權抵押貸款產品,增強農戶的誠信意識,建立政府、金融機構和貸款主體的良性互動機制。

  (四)加強信息報送。各試點地區和金融機構要將農民住房財產權抵押貸款試點工作開展情況和典型經驗做法按月報送自治區“兩權”抵押貸款試點工作推動小組辦公室。

 

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